《陆家嘴杂志》极融:做中小银行互联网转型的加速器

2017-08-10

初见许一震,典型的理工男,开门见山直接切入主题,在交流过程中深感他逻辑严谨、思维敏捷,而这种语言思维习惯都与他长期以来和数据打交道有关。


发挥1+1>2优势

在此之前,许一震一直在华为从事金融解决方案的工作,如何全面助力金融行业实现业务创新和资源整合是他长期思考的事。那时,正值集团嘉银金科从战略层面向金融科技方向转型的最佳时期,学计算机出身的许一震,又在IT高新技术公司从事金融相关的工作,这个工作机会让他感到心动。他认为,所谓的金融创新,一定要跳出传统的固定思维,在多个行业多个业务中找到交集,发生化学反应,正如“大数据+金融”诞生了极融一样。因此,许一震担任极融CEO,这个位置再合适不过。

2016年,嘉银金科继打造老牌网贷平台你我贷之外,积极布局金融科技领域,推出极融品牌。首创大数据风控培养引擎与个性化纯线上信贷解决方案,帮助中小银行在激烈的竞争中实现“突围”,建立起自身的核心竞争力,从而更好支持消费升级,更高效服务于实体经济,助推中小银行实现“普惠金融2.0”。

创立之初,极融是嘉银金科全新的子品牌,这也意味着:一切从零开始。从搭建整个团队到分析中美金融科技的生态的现状,他都有着深思熟虑的布局。“第一件事,能把集团网贷平台你我贷现有的一些好的技术和积累做输出,从战略角度来说,虽然这是一种比较朴素的起点,但却是构建一个有效的金融科技的生态的开始。”许一震说。目前,极融和你我贷系统虽然完全隔离,但极融和你我贷两个子品牌仍相互协作,发挥1+1>2的优势。首先,极融将你我贷平台的业务经验“产品化”。由于你我贷有一个自身完善的网上系统,他打算利用技术输出,快速的进行开箱体验和部署,发挥更大功效;其次,搭建风控模型“系统化”,适用于每个不同客户的需求,匹配最合适的组合,实现快速的服务;最后是“服务标准化”,建立一套对外服务标准化运作模式。

纵观成熟的美国市场,金融行业看上去很庞大,却拥有比中国更多更细分的领域,这不仅仅是水平的切分,更是垂直资源的整合。许一震谈到,在这种情况下,各家金融公司做专业的业务会更加有效,从而会形成一个有效的金融生态圈,这也是极融的战略目标:做金融微观领域不可替代的业务,最终为金融生态圈贡献自己不可或缺的力量。

助推中小银行 畅游普惠金融蓝海

中国经济持续调整与经济与利率下行的大环境下,近年来中国银行业继续面临盈利增速放缓、息差收缩、不良贷款“双升”和资本充足率下降的压力。而面对市场上的第三方风控工具存在灵活度差、与场景脱节、不透明黑箱等普遍问题,而风控能力又是银行开展业务的核心能力。缺乏高质有效、紧贴业务的风控工具,已成为银行发展中的“绊脚石”。

许一震认为,在这个领域,互联网企业之间的竞争态势日趋白热化,倒逼中小银行必须迅速实现有效的互联网转型,否则将在未来的行业竞争中被淘汰。可以预见的这个竞争的窗口期大概就这3年到5年。因此,在交易互联网化的时代,融入场景的金融服务必然是纯线上的。针对中小银行在互联网转型中的痛点及实际需求,他相信,纯线上小额信用贷款将成为中小银行的时代即将来临。

“未来要想持续创新,还要回到数据本身。”许一震介绍说,极融首创的全新大数据风控培养引擎,为银行提供真正意义上可自主参与、全程掌控的纯线上解决方案,引擎集结数据仓库、算法超市、模型商店于一体,借鉴国际前沿算法和模型,帮助银行实现大数据在金融风控领域的突破,将银行信贷批准率提高50%,坏账率降低30%。

“融入场景、一键申请、一秒放款且价格合理的纯线上小额信用贷款,对个人和小微企业都极具吸引力,这将催生一个庞大的市场。”许一震说。目前,极融为中小银行提供个性化纯线上信贷解决方案,帮助其快速突破地域限制,提高线上资产的获取能力,以低成本获得资产增量。纯线上业务模式成功的关键和难点在于流量,极融的个性化信贷解决方案体现在从流量获取、经营、转化的过程中,每个环节都嵌入了十分完善、贴合业务的处理方式。

与此同时,极融帮助银行有效对接优质商户,通过商户引入高质流量资源,实现银行业务批量增长。现如今,极融拥有两类客户,第一类就是城商行农商行,这类客户的业务诉求是在互联网上进行传统业务的转移,由于这些银行规模不大,本地顾客有限,他们希望通过互联网进行快速获客。对这些银行而言,互联网在线信贷业务,是一个很重要的业务增长点。因此,极融做的任务是为它们提供从网贷到大数据风控整套解决方案。第二类客户是中等规模的金融机构,包括中等规模的互金平台,极融会及时帮他们提供服务,提升整个系统风控能力,助其构建便利快捷的信贷场景。

大数据风控公司的格局与未来

当下,伴随着互联网金融、Fintech兴起,第三方大数据风控公司发展势头迅猛。但与央行征信系统、BAT等大公司风控体系相比,大部分人对于第三方大数据风控公司的未来蓝图却不太清晰。

“第三方风控在国内实际上并没有这么被看好,但这种现状恰恰是我们看好的原因。我相信,未来金融领域专业分工的趋势正逐步显现,更重要的是,国家出台了很多严控大数据的政策,无论是新的金融机构还是传统金融公司,最终企业之间拿到的数据的差别不会太大。这时候,第三方风控技术服务的需求才会迸发。”许一震解释其原因。

目前,国内风控体系可分为三类:央行的征信体系;BAT与互联网金融公司内部的大数据风控体系;第三方大数据风控公司的风控体系。究其原因,BAT等大型互联网公司,依据自身平台的流量优势,建立封闭系统的信用评级和风控模型,逐渐形成了自己的数据生态圈,比如阿里的生态圈是电商,腾讯的生态圈则是社交;另一方面,央行征信系统的数据,只提供给大型银行以及部分个人信用报告,对其它征信机构和互金公司不提供直接查询服务。可以说,极融作为独立的第三方大数据风控公司,弥补了中小银行以及大型公司内部缺少的数据。

可见,中小银行想要提高在互联网的转型速度,必然要在各种场景下快速实现业务闭环的能力。所谓闭环能力就是把金融服务融入到各种消费、社交、供应链等互联网服务场景中,实现各种商户的无缝对接,构建一个纯互联网的“金融生态”。在这样一个全新“金融生态”体系中,客户获得了最贴合的金融服务,商户提升了销售业绩,而银行从中不仅批量地获取高质量客户,且实现了高效、可控的金融服务,从而大大提高了客户的黏性。在这样的“金融生态”体系中,“普惠金融”中贷款贵的问题得到了很好的解决,银行对实体经济的有效支持得到了真正的提升。

许一震表示,极融产品旨在帮助中小银行提升互联网“金融生态”的关键能力,携手中小银行共同构建“金融生态”全新体系。未来,他会看好金融科技领域和新零售界的跨界合作,实现更多全球战略的可能。

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