新的监管要求下,中小银行如何应对消费金融业务的机遇与挑战?

2018-01-02

监管落地,对中小银行是挑战也是机遇

2017年冬天,多条针对银行与互金平台的监管新规连续出台。短时间内,新颁布监管政策对市场产生了巨大影响,但整肃的是市场上不合规的业务与公司,而非消费金融市场的广阔需求2016年中国消费信贷规模达到25万亿,同比增长32.2%,预计2019年将达到41.1万亿。数据来源:国家统计局中国人民银行)。尾部平台不断淘汰离场,消费场景借贷需求又切实存在,中小银行虽然面临由于“助贷”模式终结所带来的业务迷茫期,但同时也看到由此带来的巨大的市场空间。客户已经养成了使用快捷、方便的互联网消费金融服务的习惯,必然会寻求所替代的优质服务。做好准备的国有大行、股份制银行已经开始收割头部以及部分腰部的优质客户。对于中小规模银行,快速构建合规消费金融业务能力成为生存与发展的必要条件。


缺流量还是缺能力?银行消费金融真正痛点

 

市场普遍认为银行机构的优势在于低成本的资金与合规的放贷通道,而缺少客户流量是银行当前最大的痛点。但从真正的市场情况来看,已开展消费金融业务的银行,绝大多数都与一家甚至多家的渠道平台实现了对接。握有资金成本的优势,还是让银行在合作中占据了绝对的主动(除与BATJ)。能够快速解决的,都不是真正的问题。而真正的痛点到底是什么?正如此次监管所关注的,绝大多数的中小银行,没有真正匹配消费金融业务展业的风控能力,在与渠道平台的合作中,将风控行为外包给了平台,而自己脱离了掌控,从而将风险潜在的注入的银行体系。


银行需要自主的风控才能主导自己的业务


流量始终都存在,而客户永远都需要优质的金融服务。从前期助贷的市场来看,业务快速扩张的银行不一定是大行,不一定是在发达地区,不一定拥有最低的资金成本。而是那些洞察了业务本质、主导了业务发展方向、满足了业务发展需求的机构。构建自主风控优势,一直都是这些走在前面的银行发展的必经目标。而此次监管的落地,也许将这个目标实现的时间节点提前了1年。但对于所有银行来说,又站在同一个起跑线上,谁能够先实现自主的优质风控,谁就能够真正的在市场上优先占据客户资源,主导自己的业务快速的发展。


中小银行如何实现业务领先?


结合云计算、大数据、人工智能和区块链等前沿技术,来提供智能化的普惠金融业务与优质体验的金融服务,已成为人民银行大力倡导的金融创新方向。对于国有大行与股份制银行,都已早早布局并已获得阶段性的成果。而对于中小银行,更需要和业内领先的金融科技企业合作,在大数据、人工智能技术以及风控能力上实现弯道超车,快速完成业务转型,实现业务稳步增长。

 

极融作为国内知名的智能互联网消费信贷及大数据风控系统供应商,以及“消费金融五十人论坛首届会员”,利用自己行业领先的大数据与人工智能技术能力,以及对消费金融场景的深刻洞察,已帮助国内十余家中小银行完成消费金融互联网化转型,实现自主风控能力。

 

而在2017年的“Power AI人工智能线下马拉松编程大赛”上,极融团队的大数据平台产品以及AI引擎助力交通银行总行战胜民生银行、浦发银行、招商银行、平安银行蚂蚁金服以及华为在内的众多顶尖企业,获得性能最优、速度最快的双冠军。


极融客户案例:广东某银行


银行面临的挑战和痛点


1、银行网点较少限制其发展速度,甚至生存空间,银行需要快速安全展业来满足董事会的要求。

2、已找到多个合作的导流来源,但不希望只是提供资金而是更多的把控客群质量,构建业务生态。

3、希望能标准化快速对接新增的导流平台(两周/平台),并快速实现对应场景化风控模型与反欺诈规则,安全展业。


极融解决方案与价值


帮助银行构建“智能化网贷业务系统”、“场景化大数据风控体系”

两月内实现银行智能化网贷业务与场景化大数据风控系统的上线放款,同时完成多家导流平台的业务对接,实现从数据接入、模型构建与验证、多场景针对性大数据风控模型及反欺诈规则一整套完整自主风控体系的落地,并取得良好的资产表现。

后期银行可自主实现多样化、灵活业务的快速接入与相对应场景风控模型与反欺诈能力自主落地能力。

目前,极融正持续其他多家银行业机构和非银金融机构合作。未来,极融将继续以大数据、人工智能、区块链等前沿技术为核心,以构建高效、智能的普惠金融服务体系与金融科技解决方案为理念,助力银行和非银等金融机构快速转型、取得市场份额,获得盈利。

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