消费金融扩容提速抢“场景” 业界:风控能力决定业务半径

2017-05-10

人民网北京12月21日电 (记者李彤)随着我国经济转型升级逐步深入,消费已成为拉动经济增长的重要举措。消费金融从2009年四地试点到2015年面向全国铺开,市场各方趋之若鹜竞争白热化。有业内人士表示,得益资金成本优势,未来银行系强势介入是趋势。但这并未减少其他参与者的市场机会,消费金融核心是应用场景、风险把控,优化用户体验的平台将在竞争中抢占先机。

银监会数据显示,截至目前全国已批准开业消费金融公司16家。2016年9月末,行业资产总额约1077亿元,贷款余额约970亿元,平均不良贷款率4.11%,合作商户类别从传统零售商逐步拓展到教育、旅游、健康等新兴消费领域。

近期,银监会非银部主任毛宛苑表示,自试点以来行业已累计发放贷款约2084亿元,服务客户2414万人,平均单笔贷款金额0.86万元。2016年前三季度行业累计发放单笔5000元以下贷款的笔数占全部贷款笔数的60%。

“随着互联网技术的普及,消费者的行为轨迹和购物方式正发生改变,消费领域的商业模式与渠道被重塑。”消费金融基础服务供应商极融CEO许一震表示,当前希望尝试消费分期的商户不在少数,但由于进入门槛不低,在参与时还有瓶颈。

“首先,商户本身风控能力弱,无法判别优质客户,风险成本不可控。其次,现有的小贷公司和消费金融机构资金成本较高,可能导致客户体验不佳。三是,现有分期产品无法针对商户有效定制,覆盖客群或授信额度有限。”他建议,市场参与方与专业机构进行对接,发挥各自优势降成本、提效率。

与信用卡业务在银行存量用户基础上拓展相比,消费金融的目标用户群体缺少数据积累,平台如何稳健运营是关键。

马上消费金融创始人赵国庆认为,风控半径决定业务发展半径,针对千变万化的应用场景,如何搭建风控流程、建立反欺诈系统,进行风险定价;保障海量数据运营安全,不断提高平台计算和存储能力;运用数据驱动技术,用技术服务产品;获得稳定且低成本的资金来源,提高资金使用效率等,考验平台的业务能力。

“以应用场景风控为例,消费场景越具体风险把控能力就越强。教育消费、旅游消费、医疗消费的风控更为具体,而3C电子类消费对平台风险运营和风险定价的能力要求更高。”他说。

当前消费金融借款利率较高,也是业界关注的话题。许一震认为,行业良性发展是借款利率下行的基础,前些年P2P网贷借款成本较高,但随着监管加码、市场整顿,整体资金使用成本在逐步下降。

“银行系进入消费金融领域是趋势,资金供给增多有利于借款利率下降,但并非银行机构的介入会挤占现存消费金融企业的市场空间。银行系消费金融公司在资金成本上占据优势,但在风险控制与消费场景方面还有不少提升空间。”

许一震表示,与早前比拼资金成本不同,当前行业竞争更注重对互联网技术、大数据系统、消费者体验的把握。谁能在消费者教育、优化支付体验、提升数据运营效率上抢占先机,就会在竞争中获优势。

上海嘉银金融科技股份有限公司
上海浦东新区杨高南路428号 由由世纪广场1号楼17楼 电话:021-61906898 Email:gr_service@geerong.com QQ:487747684
微信公众号