后消费分期时代:金融科技“卖水”胜“淘金”

2017-05-10

新华网上海10月30日电(记者王旺旺)互联网金融飞速发展,纯线上的小额信贷正成为不少银行“必争之地”。上海极

后消费分期时代:金融科技“卖水”胜“淘金”

可以预见的是,随着巨量资本的不断涌入,中国的金融科技领域将再次迎来爆发式的增长。

而在消费分期领域,各企业正在用金融科技手段改变自身效率低下的现状。

郭建杭

以大数据、区块链、智能投顾等前沿技术为手段的金融科技公司,在2016年进入了前所未有的迅猛发展期。根据花旗集团的研究数据显示,金融科技近5 年来吸引的投资额累积达到497亿美元,增长超过10 倍。

而在过去一年间,金融科技公司成互联网金融行业“卖水人”,多家以大数据、区块链技术和模型算法为核心竞争力的金融科技公司,他们的服务对象是为有金融需求的企业量身定制风控系统和智能投顾系统。

“淘金”商户数量庞大

“金融科技是采用技术手段而非单纯商业模式变化来进行金融创新,其实金融行业就是一个桥梁,把钱从钱多的人给到需要钱的一方。只不过现在金融非常复杂,效率不高,如何通过技术力量化解难题是金融科技的含义。”极融CEO许一震对《中国经营报》记者表示。

不可否认,金融科技正在爆发巨大的潜力。一个明显的例子是, 2016年12月21日晚间,中国信贷科技控股有限公司宣布,将与中国华融国际、上海新华发行集团、吉林省投资集团、广西投资集团金融控股有限公司等数家公司共同发起成立亚洲金融科技并购母基金。该基金总规模达100亿元,力图在亚洲金融科技领域打造出新的领军龙头企业。

中国信贷科技CEO彭耀杰称,设立此并购母基金的初衷,是希望利用共同发起人在金融科技行业的经验和优势,成立孵化联盟,为金融科技领域挖掘和培育具有潜力的创新性企业。

实际上,可以预见的是,随着巨量资本的不断涌入,中国的金融科技领域将再次迎来爆发式的增长。

而在消费分期领域,各企业正在用金融科技手段改变自身效率低下的现状。消费分期的高速发展,离不开“消费场景占领”和大数据风控技术两者的结合。在过去几年间,消费分期业务一直以驻店、现场人工信审放贷的模式存在,高成本、低效率阻碍了消费分期的发展,而过去一年间,技术手段改变了这一情况。

作为网贷平台“你我贷”的兄弟公司极融要做的是消费分期行业的“卖水人”,他们正尝试为中小银行,提供大数据风控培养引擎和个性化的纯线上信贷解决方案。

“随着互联网技术的普及,消费者的行为轨迹和消费方式正在深刻的发生改变,由最初去各大实体店购物到网上购物,再到如今打开手机APP便可实现交易,消费的商业模式与渠道正在被重塑。”许一震对记者表示,欲尝试消费分期的商户数量非常庞大。

过去,在消费分期从资金端到资产端的信贷链条中,中小银行作为资金端,门店商户作为资产端,而技术手段则是满足双方需求,对接两端。银行或消费分期机构都盯上具有消费场景的企业或商户,他们希望与这些门店取得合作,在消费者有消费分期需求时,提供他们的分期服务。而现在,有一些情况变得不同,有一定规模的企业开始想要自建消费分期品牌。

“企业考虑自建消费分期系统,一方面打造自己的品牌,也可以获得用户数据。”许一震表示。

但同时,许一震认为,商户在试水消费金融时面临诸多痛点和难点,一是商户本身无风控经验,无法判别优质客户,存在一定的风险成本不可控;二是市面上现有的小贷公司和消金公司的资金成本较高,对接后,很可能导致客户体验不增反降;三是现有分期产品无法针对商户有效定制,覆盖客户群体或授信额度有限。

事实上,消费金融是一个迅速发展的生态圈,消费者、商户、消费金融平台、资金提供方及支付和大数据征信等需要形成良性互动。整个生态圈的核心是商户,只有商户提供优质产品和服务,才能提升客户消费体验,实现消费升级。消费金融平台在整个环节中起到了助推作用,通过服务消费者来助力商户发展。

许一震认为,未来四大技术将影响传统金融,包括大数据、人工智能、人脸识别和区块链。大数据、区块链、人工智能等去解决实际问题,大数据解决风控的问题;区块链解决交易与对账的问题;人工智能做好智能投顾,加速资产的最优配置。

将智能投顾卖给企业用户

金融科技公司将系统提供给其他机构使用的情形,不仅出现在资产端人工信审部分,同样的情况也在理财端出现。

“所有的互联网理财平台,都在往智能投顾上发展,不是自己做系统就是找机构做系统,我们将收集到的庞大的数据分析系统面向企业用户销售,这是我们在做的。”向上金服旗下几何股票负责人张玉建表示。

据记者的不完全统计,目前国内已经推出或者正在研发“智能投顾”系统的机构有几十家。部分为传统金融机构的新金融试水,如招商银行摩羯智投、平安一账通、广发证券等,另一部分则是互联网金融企业在理财端推出的产品,如PINTEC集团旗下的璇玑公司、弥财、蓝海财富、宜信投米等。

事实上,受制于可选资产较少、用户接受程度低,以及盈利模式尚不明确等原因,智能投顾行业在国内的发展并不顺畅,个人投资者对智能投顾的接受度并不高。

张玉建表示,“此前,智能投顾系统承担销售顾问的角色,投资者很难完全放心的把一笔钱给平台就放手不管。”

在张玉建看来,在2016年初,智能投顾平台都在打造通过智能投顾系统,对投资者进行分析后,根据投资者的金融理财需求,给出包含基金、股票、债权等产品的资产包。

但这样的情况在2016年下半年开始有所改观,多家平台都开始逐渐转向,通过智能投顾系统为个人投资者分散各类产品的投资了。张玉建认为,“系统在为平台投资者提供智能理财服务时,是不是也可以向有这类需求的企业提供系统服务。”

据记者了解,目前业内智能投顾系统,都包括投资管理和数据分析,对金融数据管理、市场舆情分析、资产池管理以及风险收益等。在数据来源上,股票交易数据等来自于平台自己抓取的数据,也有交易所授权和第三方数据公司购买获得。

张玉建表示,相比较投资者的财产增值保值,通过技术手段为用户缩短做决定的时间可能是智能投顾未来的发展方向。

简单来说,在此前需要用5个小时选择出几只股票,但是现在几分钟时间就可以选择到这几只股票。

张玉建提到,开放数据接口,将系统卖给企业用户,这是2017年的方向。

融科技日前推出大数据风控培养引擎与个性化纯线上信贷解决方案,帮助银行迅速实现互联网转型,携手中小银行共同构建金融生态体系。
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